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向雋:中國傳統銀行將在20年內消失

發布時間:2016-10-28 分類:趨勢研究 來源:迪蒙

作者:深圳市人大常委經濟工委委員、深圳市互聯網金融商會會長向雋

現代銀行業發端于17世紀末,如今300多年過去了,我們驚奇地發現,銀行業的基本制度和運營邏輯幾乎沒有任何變化,這實在不符合商業演進的基本規律。所以,一直以來認為“傳統銀行將消失”的言論并沒有間斷,包括預言帝凱文凱利和首富比爾蓋茨都是該言論的堅定支持者,而在更多人眼里,這不過是空穴來風,聳人聽聞罷了。然而,事實是,今天全球銀行業正在遭遇30年來前所未有的沖擊,我們不得不重新審視這個問題,傳統銀行真的進入倒計時了嗎?

幾百年來,銀行業將金融“二八理論”奉為圭臬,即堅持服務好20%的頭部客戶來獲取80%的利潤,這在過去兩三百年的工業化、規模化時代,符合社會發展主流,因而也成就了銀行業幾百年的商業輝煌。然而,時代更替、人本思維、科技創新等因素,正在悄然瓦解傳統銀行的根基,歷史告訴我們,不思變、不求變本身就是一套桎梏人心的枷鎖,當然,挑戰銀行的力量主要來自外部,或者說是時代的選擇,“忽喇喇大廈將傾”,人類向前發展的規律不會改變。


在中國,現代銀行業已有120多年的發展歷史,在穩定、調節國民經濟發展中發揮了重要作用,截至目前,雖然僅有一家商業銀行和少數儲蓄機構破產倒閉,但從發達國家銀行倒閉周期性規律來看,隨著銀行市場化進程的深入,礙于體制、信用、技術等多種原因導致破產的趨勢將難以避免。2008年美國次貸危機發生后,美國第四大投資銀行,具有158年悠久歷史的雷曼兄弟,因持有大量不良資產宣告破產,緊接著在全球引起銀行倒閉的多爾諾骨牌效應,結局相當慘烈。

今年,可以說是中國銀行業的動蕩之年,虧損、裁員、關閉網點等負面消息不絕于耳,近日,畢馬威一份關于2030年銀行將消失的報告,更是一石激起千層浪,從報告分析來看,近幾年,互聯網金融或者說金融科技勢如破竹,或將成為傳統銀行在21世紀的進化體。歸根結底,共享金融、普惠金融才是未來金融發展的終極目標,而金融科技有助于這一目標的實現。數字技術、人工智能區塊鏈等金融創新技術能夠在消除金融歧視、擴大金融服務范圍等方面發揮最強優勢,從而徹底終結金融不平等的歷史。

目前,在智能投顧、第三方支付、民間征信、數字貨幣等領域,互聯網金融已經形成了不可逆轉的強勁勢頭。尤其是第三方支付,已經嚴重沖擊了傳統銀行支付體系,因此,支付可能成為銀行業中最先崩潰的業態。此外,數字貨幣來勢洶洶,紙幣面臨消亡,今年1月20日,央行召開數字貨幣研討會,會議傳遞了一個明確信號:央行將爭取早日推出數字貨幣,并透露早在2014年就成立了專門的研究團隊。這樣一來,傳統銀行背靠的紙幣流通、結算體系也將遭遇變革。

數字貨幣替代紙幣是時間早晚的問題。紙幣技術含量低、安全性、便利性及流通成本都不甚理想,而數字貨幣不僅能夠提升經濟交易活動的便利性和透明度,減少洗錢、逃稅漏稅等違法犯罪行為,還能提升央行對貨幣供給和貨幣流通的控制力,更好地支持經濟和社會發展,助力普惠金融全面實現。另外,在信用成為個人重要資產的今天,民間征信的發展也打破了央行一家獨大的格局,芝麻信用、騰訊征信、京東白條等依靠消費、社交、日常繳費等數據沉淀形成的信用畫像,在提供更全面、精準、多元、快捷的信用服務方面潛力更大。

如今,“機器人”代替人類工作業已成為現實,隨著人工智能技術的開發普及,智能投顧將對銀行柜員、客戶經理、理財經理等多數崗位形成正面沖擊,對此,銀行不無恐慌,近兩年,大量銀行高管跳槽互聯網金融就是最有力的印證,金融人才的流入,對互聯網金融則是錦上添花。2007年,互聯網金融進入中國;2014年,互聯網金融首次寫入政府工作報告,成為“十三五”規劃國家重要發展戰略;2016年,P2P網貸基本法頒布,互聯網金融進入法治時代,中國互聯網金融緊抓長尾一路狂奔,盤活了中國長久以來的金融壓抑。


面對如此多的變量,傳統銀行路在何方?不可否認,互聯網金融確實是銀行最強勢的對手,互聯網金融會不會取代傳統銀行,結束銀行幾百年來的金融霸主地位,筆者認為,傳統銀行必然向互聯網金融靠攏,傳統銀行互聯網化、技術化、智能化、人性化改造已是趨勢使然。20年內,中國傳統銀行將徹底消失,取而代之的將是互聯網金融范疇內的數字銀行,類似微眾銀行等互聯網銀行會越來越多。畢竟,當時代的潮水退去,真正的裸泳者終將暴露無遺。

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